Часто володіння будинком не завжди є тією інвестицією, як це спонукає споживачів вважати індустрія нерухомості. Наприклад, у 2014 році Федеральна іпотечна корпорація з іпотечних кредитів на нерухоме майно Freddie Mac заявила, що вартість середнього будинку зросла на 3.6% на рік із щорічним збільшенням протягом останніх трьох десятиліть. Навпаки, сукупна річна прибутковість індексу S&P 500 за той самий період становила 11.1% згідно з інвестиціями та дослідженнями Morningstar.
Ціна вашого будинку може зрости, а може й ні. Крім того, коли ви збираєтеся продати будинок, ви повинні відшкодувати інші витрати, такі як комісійні брокера (5-6%) і податки на переказ від 1% до 2% (залежно від місця розташування).
У сучасному кліматі зайнятості, гнучкість переїзду є важливим, а іноді й необхідним для здатності працівника підніматися по економічних сходах. Сім'ї можуть відчувати все більше занепокоєння щодо безпеки роботи в поєднанні зі зростаючою залежністю від доходу на дві сім'ї. У цих та інших ситуаціях оренда може бути набагато дешевшим варіантом, ніж покупка. Вартість продажу будинку в поєднанні з часом, який потрібен для фактичного завершення продажу, є серйозною перешкодою для переїзду.
Рішення про оренду чи купівлю змінюватиметься залежно від обставин кожної особи та сім’ї. Нижче наведено кілька важливих фінансових міркувань, які вам слід зважити, перш ніж прийняти остаточне рішення.
Зниження цін на житло
Сподіваємося, що ціни на житло ніколи не зазнають такого значного зниження, як це сталося під час недавньої рецесії 2007 року. Навіть невелике зниження цін на житло може мати значні фінансові наслідки для сім’ї. Історія говорить нам, що помірне зниження цін на житло є досить поширеним явищем. Фактично, у 2014 році середня ціна на будинок з двома, трьома та чотирма спальнями в районі Філадельфії впала на 5.0%, 3.6% і 7.3% відповідно.
Порівняння вартості оренди та купівлі
Вартість оренди часто нижча, ніж вартість покупки житла. Купівля житла під силу не кожному. Коли ти орендувати квартиру, Ви не зобов’язані сплачувати, як власники будинків, податки на майно, страхування власників житла та вартість обслуговування. Ці три позиції обходяться середньому домовласнику в 3% від вартості придбання будинку з року в рік. Це еквівалентно $621.56 на місяць.
Крім того, навіть з a вирахування процентів по іпотеці будинку, домовласник все одно буде змушений сплачувати значну суму відсотків. Наприклад, сума іпотеки в розмірі 198,400.00 20 доларів США вимагає 49,600.00% початкового внеску в розмірі 4.667 21 доларів США, відсоткова ставка 2014% (процентна ставка, опублікована PNC Bank станом на 80 липня 174,214.00 року для 25% іпотеки з нульовими балами) призводить до відсотка виплата 1,451.71 120.98 доларів США протягом терміну дії кредиту. Якщо припустити, що сім’я підпадає під оподаткування 4,355.42%, заощадження становили б 362.95 доларів на рік або 43,553 доларів на місяць. Відсотки з власної кишені коштували б 174,000 доларів на рік або XNUMX доларів на місяць. Ви б заощадили $XNUMX XNUMX протягом терміну дії кредиту, і ви б виплатили понад $XNUMX XNUMX.
У той час як відношення доходу до боргу може накопичуватися для сім’ї, щомісячні орендні платежі на папері вважаються не боргом, а радше витратами.
Витрати на утримання будинку
Як зазначалося раніше, вартість обслуговування будинку може бути дуже значним.
Коли справа доходить до володіння будинком, догляд – це регулярна діяльність. Очищення водостоків, заміна даху, заміна системи ОВК, ремонт дверей, догляд за газонами, прибирання снігу тощо. Тисячі доларів можна легко витратити на заміну кондиціонера, килимового покриття та озеленення, а також таких приладів, як пральна машина та сушильна машина. Ви не можете списати витрати на свої податки, і хоча можна відшкодувати вартість під час продажу, рідко вдається відшкодувати всю суму.
Оцінка іпотечних платежів
Іпотечні платежі є дуже передбачуваними за іпотекою з фіксованою ставкою. За змінною іпотекою ставки можна коригувати щороку. Враховуючи поточні історично низькі процентні ставки, дуже ймовірно, що процентні ставки підвищаться найближчим часом. З 2011 по 2014 рік процентні ставки змінилися на 0.0032%. З 2008 по 2014 рік процентні ставки змінилися на 1.33%, а за період з 1.79 по 2007 рік процентні ставки змінилися на 2014%. Додайте до цього той факт, що податки на нерухоме майно можуть змінюватися залежно від оцінки майна. Якби у вас був будинок у Філадельфії, ваш податок на нерухомість збільшився б приблизно на 19% у період між 2010 і 2012 роками, тобто лише за три роки (10% у 2010 році, 4% у 2011 році та 4% у 2012 році). XNUMX). Це навіть не бере до уваги те, що відповідно до плану AVI міста Філадельфії, у багатьох власників будинків річний податок на нерухомість збільшився в результаті переоцінки.
Відрахування відсотків по іпотечному кредиту
Відрахування відсотків по іпотечному кредиту існує вже давно, але це не означає, що воно з’явиться через 5, 10, 15 або 20 років. Зміна іпотечних відрахувань обговорювалася з часів адміністрації Буша до нинішньої адміністрації Обами. У 2013 році Центр податкової політики Brookings повідомили Конгресу, що досягнення нейтральної податкової реформи, яка суттєво знижує граничні податкові ставки, буде важко або неможливо досягти без скорочення вирахування відсотків по іпотечному кредиту або деяких інших не менш популярних і широко використовуваних положень.
Купівля чи оренда повинні бути ретельно оцінені окремими особами та сім'ями. Немає загальної відповіді на питання купівлі чи оренди, як показано в наведеному вище обговоренні. Потрібна ретельна оцінка конкретних сімейних обставин і фінансів. У багатьох обставинах оренда може бути найдоступнішою альтернативою.
