Часто владение домом не всегда является инвестицией, как внушает потребителю индустрия недвижимости. Например, в 2014 году Федеральная ипотечная корпорация по жилищному кредитованию Фредди Мак заявила, что стоимость среднего дома увеличивалась на 3.6% в год в годовом исчислении за предыдущие три десятилетия. Напротив, совокупная годовая доходность S&P 500 за тот же период составила 11.1%, согласно инвестиционным и исследовательским данным Morningstar.
Ваш дом может вырасти в цене, а может и нет. Кроме того, когда вы собираетесь продать дом, вы должны возместить другие расходы, такие как комиссионные брокера (от 5 до 6%) и налоги на передачу в размере от 1% до 2% (в зависимости от местоположения).
В современных условиях занятости гибкость перемещения важно, а иногда и необходимо для способности работника подняться по экономической лестнице. Семьи могут иметь растущие опасения по поводу безопасности работы в сочетании с растущей зависимостью от дохода на две семьи. В этих и других ситуациях аренда может оказаться гораздо менее затратным вариантом, чем покупка. Стоимость продажи дома в сочетании с количеством времени, которое требуется, чтобы фактически закрыть продажу, являются серьезными препятствиями для переезда.
Решение об аренде или покупке будет варьироваться в зависимости от обстоятельств каждого человека и семьи. Ниже приведены некоторые важные финансовые соображения, которые вы должны взвесить, прежде чем принимать окончательное решение.
Снижение цен на жилье
Будем надеяться, что цены на жилье никогда не упадут так значительно, как во время недавней рецессии 2007 года. Даже небольшое снижение цен на жилье может оказать значительное финансовое влияние на семью. История говорит нам, что умеренное снижение цен на жилье довольно распространено. Фактически, в 2014 году средняя цена дома с двумя, тремя и четырьмя спальнями в районе Филадельфии снизилась на 5.0%, 3.6% и 7.3% соответственно.
Сравнение стоимости аренды и покупки
Стоимость аренды часто меньше стоимости покупки дома. Покупка дома подходит не всем. Когда ты снимать квартиру, вы не обязаны платить, как домовладельцы, налоги на недвижимость, страховку домовладельцев и расходы на содержание. Эти три пункта год за годом обходятся среднему домовладельцу в 3% от покупной цены дома. Это эквивалентно 621.56 доллара в месяц.
Кроме того, даже с ипотечный кредит, домовладелец по-прежнему будет обязан платить крупную сумму процентов. Например, сумма ипотечного кредита в размере 198,400.00 20 долларов США требует 49,600.00% первоначального взноса в размере 4.667 21 долларов США, процентная ставка 2014% (процентная ставка, опубликованная PNC Bank по состоянию на 80 июля 174,214.00 г. платеж в размере 25 1,451.71 долларов США в течение всего срока кредита. Если предположить, что семья находится в группе с 120.98-процентным налогом, экономия составит 4,355.42 доллара в год или 362.95 доллара в месяц. Наличные проценты стоили бы 43,553 доллара в год или 174,000 доллара в месяц. Вы бы сэкономили XNUMX XNUMX доллара в течение срока действия кредита и выплатили бы более XNUMX XNUMX долларов.
В то время как отношение дохода к долгу может накапливаться для семьи, ежемесячные арендные платежи на бумаге считаются не долгом, а скорее расходом.
Расходы на содержание дома
Как говорилось ранее, стоимость обслуживания дома может быть очень значительным.
Когда дело доходит до владения домом, содержание в нем является регулярным занятием. Очистка водосточных желобов, замена крыши, замена системы отопления, вентиляции и кондиционирования воздуха, установка дверей, уход за газоном, уборка снега и так далее. Тысячи долларов можно легко потратить на замену кондиционера, коврового покрытия и ландшафтного дизайна, а также бытовой техники, такой как стиральная машина и сушилка. Вы не можете списать расходы на налоги, и, хотя возможно возместить стоимость во время продажи, редко когда когда-либо возмещается вся сумма.
Оценка ипотечных платежей
Платежи по ипотеке очень предсказуемы по ипотеке с фиксированной процентной ставкой. При переменной ипотеке ставки могут корректироваться ежегодно. Учитывая нынешние исторически низкие процентные ставки, весьма вероятно, что процентные ставки вырастут в ближайшем будущем. В период с 2011 по 2014 год процентные ставки изменились на 0.0032%. С 2008 по 2014 год процентные ставки изменились на 1.33%, а процентные ставки изменились на 1.79% в период с 2007 по 2014 год. Добавьте к этому тот факт, что налоги на недвижимость могут меняться в зависимости от оценки имущества. Если бы вы владели домом в Филадельфии, ваши налоги на недвижимость увеличились бы примерно на 19 % в период между 2010 и 2012 гг., то есть всего за три года (10 % в 2010 г., 4 % в 2011 г. и 4 % в 2012). При этом даже не учитывается, что в соответствии с планом AVI города Филадельфии многие домовладельцы увидели увеличение своих ежегодных налогов на недвижимость в результате переоценки.
Вычет процентов по ипотечным кредитам
Вычет процентов по ипотеке существует уже давно, но это не значит, что он будет здесь через 5, 10, 15 или 20 лет. Изменение ипотечного вычета обсуждалось со времен администрации Буша до нынешней администрации Обамы. В 2013 году Центр налоговой политики Брукингса сообщил Конгрессу, что провести нейтральную с точки зрения доходов налоговую реформу, которая значительно снизит предельные налоговые ставки, будет трудно или невозможно достичь без сокращения вычета процентов по ипотечным кредитам или каких-либо других столь же популярных и широко используемых положений.
Покупка или аренда должны быть тщательно оценены отдельными лицами и семьями. Как видно из приведенного выше обсуждения, общего ответа на вопрос о покупке или аренде не существует. Требуется тщательное рассмотрение, основанное на конкретных индивидуальных семейных обстоятельствах и финансах. Во многих обстоятельствах, аренда может быть самой доступной альтернативой.
