Muitas vezes, possuir uma casa nem sempre é o investimento que o setor imobiliário leva os consumidores a acreditar. Por exemplo, em 2014, a Federal Home Loan Mortgage Corporation, Freddie Mac, disse que o valor de uma casa média aumentou 3.6% ao ano, compostos anualmente nas três décadas anteriores. Em contraste, o retorno anual composto do S&P 500 no mesmo período foi de 11.1%, de acordo com o investimento e pesquisa da Morningstar.
Sua casa pode crescer em valor ou não. Além disso, quando vai vender uma casa, tem de recuperar outras despesas como as comissões do corretor (5 a 6%) e taxas de transferência de 1% a 2% (dependendo da localização).
No atual clima de emprego, flexibilidade de realocação é importante e às vezes essencial para a capacidade de um funcionário subir na escada econômica. As famílias podem ter preocupações crescentes com relação à segurança no emprego, juntamente com uma dependência crescente da renda de duas famílias. Nessas e em outras situações, o aluguel pode ser uma opção muito menos dispendiosa do que a compra. O custo de vender uma casa combinado com a quantidade de tempo que leva para realmente fechar a venda são sérios impedimentos à realocação.
A decisão de aluguel versus compra vai variar dependendo das circunstâncias de cada indivíduo e família. Abaixo estão algumas considerações financeiras importantes que você deve pesar antes de tomar sua decisão final.
Declínios nos preços das casas
Esperançosamente, os preços das casas nunca terão uma queda tão significativa quanto na recente recessão de 2007. Mesmo uma pequena queda nos preços das casas pode causar um impacto financeiro significativo em uma família. A história nos diz que quedas modestas nos preços das casas são bastante comuns. De fato, em 2014, o preço médio de uma casa de dois, três e quatro quartos na área da Filadélfia caiu 5.0%, 3.6% e 7.3%, respectivamente.
Comparação de custo de aluguel x compra
O custo do aluguel é muitas vezes menor do que o custo para comprar uma casa. Comprar uma casa não é para todos. Quando você alugar um apartamento, você não é obrigado a pagar, como os proprietários, os impostos sobre a propriedade, o seguro residencial e o custo de manutenção. Esses três itens custam ao proprietário médio 3% do preço de compra de uma casa, ano após ano. Isso equivale a US$ 621.56 por mês.
Além disso, mesmo com um dedução de juros sobre hipotecas residenciais, um proprietário ainda será obrigado a pagar uma quantia exorbitante de juros. Por exemplo, um valor de hipoteca de $ 198,400.00 requer um adiantamento de 20% de $ 49,600.00, uma taxa de juros de 4.667% (a taxa de juros publicada pelo PNC Bank em 21 de julho de 2014 para uma hipoteca de 80% com zero pontos) resulta em juros pagamento de $ 174,214.00 ao longo da vida do empréstimo. Supondo que a família estivesse na faixa de 25% de imposto, a economia teria sido de US$ 1,451.71 por ano ou US$ 120.98 por mês. Os juros diretos custariam $ 4,355.42 por ano ou $ 362.95 por mês. Você economizaria $ 43,553 ao longo da vida do empréstimo e pagaria mais de $ 174,000.
Considerando que uma relação renda-dívida pode se acumular para uma família, os pagamentos mensais de aluguel no papel não são considerados uma dívida, mas sim uma despesa.
Custos de manutenção doméstica
Como afirmado antes, o custo de manutenção de uma casa pode ser muito significativo.
Quando se trata de possuir uma casa, a manutenção é uma atividade regular. Limpar as calhas, substituir o telhado, substituir o sistema HVAC, consertar portas, cuidar do gramado, remover a neve e assim por diante. Milhares de dólares podem ser facilmente gastos substituindo seu ar-condicionado, carpetes e paisagismo, bem como aparelhos como uma lavadora e uma secadora. Você não pode amortizar a despesa em seus impostos e, embora seja possível recuperar o custo no momento da venda, raramente o valor total é recuperado.
Avaliando Pagamentos de Hipoteca
Os pagamentos de hipotecas são muito previsíveis sob uma hipoteca de taxa fixa. Sob uma hipoteca variável, as taxas podem ser ajustadas anualmente. Dadas as atuais taxas de juros historicamente baixas, é muito provável que as taxas de juros subam no futuro próximo. Entre 2011 e 2014, as taxas de juros variaram 0.0032%. De 2008 a 2014, as taxas de juros variaram 1.33%, e as taxas de juros variaram 1.79% no período de 2007 a 2014. Adicione a isso o fato de que os impostos imobiliários podem mudar com base nas avaliações de propriedade. Se você tivesse uma casa na Filadélfia, teria um aumento em seus impostos imobiliários de aproximadamente 19% entre 2010 e 2012, um período de apenas três anos (10% em 2010, 4% em 2011 e 4% em 2012). Isso nem leva em conta que, sob o plano AVI da cidade da Filadélfia, muitos proprietários viram seus impostos imobiliários anuais aumentarem como resultado da reavaliação.
Dedução de juros de hipotecas imobiliárias
A dedução dos juros da hipoteca da casa existe há muito tempo, mas isso não significa que estará aqui daqui a 5, 10, 15 ou 20 anos. Uma mudança na dedução da hipoteca está em discussão desde a administração Bush até a atual administração Obama. Em 2013, o Centro de Política Fiscal Brookings aconselhou o Congresso que seria difícil ou impossível alcançar uma reforma fiscal neutra em termos de receitas que reduzisse significativamente as taxas marginais de imposto sem reduzir a dedução dos juros hipotecários ou algumas outras disposições igualmente populares e mais amplamente utilizadas.
Comprar ou alugar precisa ser cuidadosamente avaliado por indivíduos e famílias. Não há uma resposta geral para a questão da compra versus aluguel, como ilustra a discussão acima. É necessária uma consideração cuidadosa com base em circunstâncias e finanças familiares individuais específicas. Em muitas circunstâncias, alugar pode ser a alternativa mais acessível.
