Często posiadanie domu nie zawsze jest inwestycją, w którą wierzy branża nieruchomości. Na przykład w 2014 r. Federal Home Loan Mortgage Corporation Freddie Mac powiedział, że wartość przeciętnego domu wzrosła o 3.6% rocznie w ciągu ostatnich trzech dekad. Dla kontrastu, złożony roczny zwrot z S&P 500 w tym samym okresie wyniósł 11.1% według inwestycji i badań Morningstar.
Twój dom może zyskać na wartości lub nie. Ponadto, kiedy idziesz na sprzedaż domu, musisz odzyskać inne koszty, takie jak prowizje brokera (5 do 6%) i podatki transferowe w wysokości od 1% do 2% (w zależności od lokalizacji).
W dzisiejszym klimacie zatrudnienia elastyczność relokacji jest ważna, a czasem niezbędna dla zdolności pracownika do wspinania się po drabinie ekonomicznej. Rodziny mogą mieć coraz większe obawy dotyczące bezpieczeństwa pracy w połączeniu z rosnącą zależnością od dochodu dwóch rodzin. W takich i innych sytuacjach wynajem może stanowić znacznie mniej kosztowną opcję niż zakup. Koszt sprzedaży domu w połączeniu z czasem potrzebnym do faktycznego sfinalizowania sprzedaży stanowią poważne przeszkody w przeprowadzce.
Decyzja o zakupie lub wynajmie będzie się różnić w zależności od sytuacji każdej osoby i rodziny. Poniżej znajduje się kilka ważnych kwestii finansowych, które należy rozważyć przed podjęciem ostatecznej decyzji.
Spadki cen domów
Miejmy nadzieję, że ceny mieszkań nigdy nie spadną tak znacząco, jak podczas ostatniej recesji w 2007 roku. Nawet niewielki spadek cen domów może spowodować znaczny wpływ finansowy na rodzinę. Historia mówi nam, że niewielkie spadki cen domów są dość powszechne. W rzeczywistości w 2014 roku średnia cena domu z dwiema, trzema i czterema sypialniami w rejonie Filadelfii spadła odpowiednio o 5.0%, 3.6% i 7.3%.
Porównanie kosztów wynajmu i zakupu
Koszt wynajmu jest często niższy niż koszt zakupu domu. Kupno domu nie jest dla każdego. Kiedy ty wynająć mieszkanie, nie jesteś zobowiązany do płacenia, tak jak właściciele domów, podatków od nieruchomości, ubezpieczenia właścicieli domów i kosztów utrzymania. Te trzy elementy kosztują przeciętnego właściciela domu 3% ceny zakupu domu rok po roku. To równowartość 621.56 dolarów miesięcznie.
Dodatkowo nawet z odliczenie odsetek od kredytu hipotecznego, właściciel domu nadal będzie musiał zapłacić wysoką kwotę odsetek. Na przykład kwota kredytu hipotecznego w wysokości 198,400.00 20 USD wymaga 49,600.00% zaliczki w wysokości 4.667 21 USD, stopa procentowa w wysokości 2014% (stopa procentowa opublikowana przez PNC Bank na dzień 80 lipca 174,214.00 r. spłata 25 1,451.71 USD przez cały okres spłaty pożyczki. Zakładając, że rodzina mieści się w przedziale podatkowym 120.98%, oszczędności wyniosłyby 4,355.42 USD rocznie lub 362.95 USD miesięcznie. Odsetki z własnej kieszeni kosztowałyby 43,553 174,000 USD rocznie lub XNUMX USD miesięcznie. Zaoszczędziłbyś XNUMX XNUMX $ przez cały okres trwania pożyczki i wypłaciłbyś ponad XNUMX XNUMX $.
Podczas gdy stosunek dochodu do zadłużenia może się piętrzyć dla rodziny, miesięczne płatności czynszowe na papierze nie są uważane za dług, ale raczej za wydatek.
Koszty utrzymania domu
Jak wspomniano wcześniej, koszt utrzymania domu może mieć bardzo duże znaczenie.
Jeśli chodzi o posiadanie domu, utrzymanie jest regularną czynnością. Czyszczenie rynien, wymiana dachu, wymiana systemu HVAC, naprawa drzwi, pielęgnacja trawnika, odśnieżanie i tak dalej. Tysiące dolarów można z łatwością wydać na wymianę klimatyzacji, wykładzin dywanowych i architektury krajobrazu, a także urządzeń takich jak pralka i suszarka. Nie możesz odpisać wydatku na swoje podatki i chociaż możliwe jest odzyskanie kosztów w momencie sprzedaży, rzadko odzyskuje się całą kwotę.
Ocena spłat kredytu hipotecznego
Spłaty kredytu hipotecznego są bardzo przewidywalne w przypadku kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu. W ramach kredytu hipotecznego o zmiennej stopie procentowej można zmieniać co roku. Biorąc pod uwagę obecne historycznie niskie stopy procentowe, jest bardzo prawdopodobne, że stopy procentowe wzrosną w najbliższej przyszłości. W latach 2011-2014 stopy procentowe zmieniły się o 0.0032%. Od 2008 do 2014 roku stopy procentowe zmieniły się o 1.33%, a stopy procentowe zmieniły się o 1.79% w okresie od 2007 do 2014 roku. Dodaj do tego fakt, że podatki od nieruchomości mogą się zmieniać w zależności od wyceny nieruchomości. Gdybyś był właścicielem domu w Filadelfii, Twój podatek od nieruchomości wzrósłby o około 19% w latach 2010-2012, czyli w okresie zaledwie trzech lat (10% w 2010, 4% w 2011 i 4% w 2012). Nie bierze to nawet pod uwagę, że zgodnie z planem AVI miasta Filadelfia wielu właścicieli domów odnotowało wzrost rocznych podatków od nieruchomości w wyniku ponownej oceny.
Odliczenie odsetek od kredytu hipotecznego w domu
Odliczanie odsetek od kredytu hipotecznego w domu istnieje już od dłuższego czasu, ale to nie znaczy, że będzie za 5, 10, 15 lub 20 lat. Zmiana w potrąceniu kredytu hipotecznego była przedmiotem dyskusji od czasów administracji Busha do obecnej administracji Obamy. w 2013 r Centrum Polityki Podatkowej Brookings poradził Kongresowi, że osiągnięcie neutralnej pod względem dochodów reformy podatkowej, która znacznie obniży krańcowe stawki podatkowe, byłoby trudne lub niemożliwe bez ograniczenia odliczeń odsetek od kredytu hipotecznego lub innych równie popularnych i szerzej stosowanych przepisów.
Zakup lub wynajem musi być dokładnie przeanalizowany przez osoby i rodziny. Jak pokazuje powyższa dyskusja, nie ma ogólnej odpowiedzi na pytanie kupno vs wynajem. Wymagane jest staranne rozważenie w oparciu o konkretne indywidualne okoliczności rodzinne i finanse. W wielu okolicznościach wynajem może być najtańszą alternatywą.
