Vaak is het bezitten van een huis niet altijd de investering waarvan de vastgoedsector consumenten doet geloven dat dit het geval is. In 2014 zei Freddie Mac, de Federal Home Loan Mortgage Corporation, bijvoorbeeld dat de waarde van een gemiddeld huis de afgelopen dertig jaar jaarlijks met 3.6% is gestegen. Daarentegen bedroeg het samengestelde jaarlijkse rendement van de S&P 500 over diezelfde periode 11.1%, volgens investeringen en onderzoek van Morningstar.
Het kan zijn dat uw huis in waarde groeit, maar misschien ook niet. Verder moet je, wanneer je een woning gaat verkopen, nog andere kosten terugkrijgen zoals de makelaarscourtage (5 tot 6%) en overdrachtsbelastingen van 1% tot 2% (afhankelijk van de locatie).
In het huidige arbeidsklimaat flexibiliteit bij verhuizing is belangrijk en soms essentieel voor het vermogen van een werknemer om de economische ladder te beklimmen. Gezinnen kunnen zich steeds meer zorgen maken over de werkzekerheid, in combinatie met een groeiende afhankelijkheid van een inkomen voor twee gezinnen. In deze en andere situaties kan huren een veel goedkopere optie zijn dan kopen. De kosten van het verkopen van een huis, gecombineerd met de hoeveelheid tijd die nodig is om de verkoop daadwerkelijk af te ronden, vormen ernstige belemmeringen voor verhuizing.
De beslissing over huren versus kopen zal variëren, afhankelijk van de omstandigheden van elk individu en gezin. Hieronder vindt u enkele belangrijke financiële overwegingen die u moet overwegen voordat u een definitieve beslissing neemt.
Huizenprijzen dalen
Hopelijk zullen de huizenprijzen nooit zo'n grote prijsdaling meemaken als tijdens de recente recessie van 2007. Zelfs een kleine daling van de huizenprijzen kan aanzienlijke financiële gevolgen voor een gezin hebben. De geschiedenis leert ons dat bescheiden dalingen van de huizenprijzen vrij gebruikelijk zijn. In 2014 daalde de gemiddelde prijs voor een huis met twee, drie en vier slaapkamers in de regio Philadelphia met respectievelijk 5.0%, 3.6% en 7.3%.
Vergelijking van huur- en koopkosten
De huurkosten zijn vaak lager dan de kosten om een huis te kopen. Een huis kopen is niet voor iedereen weggelegd. Wanneer je een appartement huren, u bent niet verplicht om, zoals huiseigenaren, onroerendgoedbelasting, huiseigenarenverzekeringen en de kosten van onderhoud te betalen. Deze drie items kosten de gemiddelde huiseigenaar jaar na jaar 3% van de aankoopprijs van een woning. Dit komt overeen met $ 621.56 per maand.
Bovendien, zelfs met een hypotheekrenteaftrekzal een huiseigenaar nog steeds een hoge rente moeten betalen. Voor een hypotheekbedrag van € 198,400.00 is bijvoorbeeld een aanbetaling van 20% van € 49,600.00 vereist, een rentepercentage van 4.667% (het rentepercentage gepubliceerd door PNC Bank vanaf 21 juli 2014 voor een hypotheek van 80% met nulpunten) resulteert in een rentepercentage van € 174,214.00. betaling van $ 25 gedurende de looptijd van de lening. Ervan uitgaande dat het gezin in de belastingschijf van 1,451.71% viel, zou de besparing $ 120.98 per jaar of $ 4,355.42 per maand zijn geweest. De contante rente zou $ 362.95 per jaar of $ 43,553 per maand hebben gekost. U zou gedurende de looptijd van de lening € 174,000 besparen, en u zou ruim € XNUMX hebben uitbetaald.
Terwijl de inkomens-schuldverhouding voor een gezin kan oplopen, worden maandelijkse huurbetalingen op papier niet als een schuld beschouwd, maar eerder als een uitgave.
Onderhoudskosten huis
Zoals eerder genoemd, de kosten van onderhoud van een woning kan van groot belang zijn.
Als het gaat om het bezitten van een huis, is onderhoud een regelmatige bezigheid. De dakgoten schoonmaken, uw dak vervangen, het HVAC-systeem vervangen, deuren repareren, gazononderhoud, sneeuwruimen, enzovoort. Er kunnen gemakkelijk duizenden dollars worden uitgegeven aan het vervangen van uw airconditioning, vloerbedekking en landschapsarchitectuur, evenals aan apparaten zoals een wasmachine en droger. U kunt de kosten niet afschrijven van uw belastingen, en hoewel het mogelijk is om de kosten terug te vorderen op het moment van verkoop, wordt zelden het volledige bedrag teruggevorderd.
Hypotheekbetalingen evalueren
Hypotheekbetalingen zijn zeer voorspelbaar onder een hypotheek met een vaste rente. Bij een variabele hypotheek kunnen de tarieven jaarlijks worden aangepast. Gezien de huidige historisch lage rentetarieven is het zeer waarschijnlijk dat de rente in de nabije toekomst zal stijgen. Tussen 2011 en 2014 zijn de rentetarieven met 0.0032% veranderd. Van 2008 tot 2014 veranderden de rentetarieven met 1.33%, en de rentetarieven veranderden met 1.79% in de periode 2007 tot 2014. Voeg daarbij het feit dat de onroerendgoedbelasting kan veranderen op basis van vastgoedtaxaties. Als u een huis in Philadelphia bezat, zou uw onroerendgoedbelasting tussen 19 en 2010 met ongeveer 2012% zijn gestegen, een periode van slechts drie jaar (10% in 2010, 4% in 2011 en 4% in 2012). XNUMX). Hierbij wordt niet eens rekening gehouden met het feit dat onder het AVI-plan van de stad Philadelphia veel huiseigenaren hun jaarlijkse onroerendgoedbelasting zagen stijgen als gevolg van herbeoordeling.
Woning Hypotheekrenteaftrek
De hypotheekrenteaftrek bestaat al heel lang, maar dat betekent niet dat deze er over 5, 10, 15 of 20 jaar nog zal zijn. Een verandering in de hypotheekaftrek is onderwerp van discussie vanaf de tijd van de regering-Bush tot en met de huidige regering-Obama. In 2013 heeft de Brookings Belastingbeleidscentrum adviseerde het Congres dat het bereiken van een inkomstenneutrale belastinghervorming die de marginale belastingtarieven aanzienlijk verlaagt moeilijk of onmogelijk zou zijn zonder de hypotheekrenteaftrek of andere even populaire en breder gebruikte bepalingen terug te dringen.
Kopen of huren moet zorgvuldig worden geëvalueerd door individuen en gezinnen. Er is geen algemeen antwoord op de vraag kopen versus huren, zoals de bovenstaande discussie illustreert. Een zorgvuldige afweging op basis van specifieke individuele familieomstandigheden en financiën is vereist. In veel omstandigheden huren kan het meest betaalbare alternatief zijn.
