ხშირად, სახლის ფლობა ყოველთვის არ არის ის ინვესტიცია, რასაც უძრავი ქონების ინდუსტრია უბიძგებს მომხმარებლებს, ირწმუნონ ეს. მაგალითად, 2014 წელს ფედერალური სახლის სესხის იპოთეკური კორპორაცია ფრედი მაკმა თქვა, რომ საშუალო სახლის ღირებულება წელიწადში 3.6%-ით გაიზარდა, ყოველწლიურად წინა სამი ათწლეულის განმავლობაში. ამის საპირისპიროდ, მორნინგსტარის ინვესტიციისა და კვლევის მიხედვით S&P 500-ის წლიური შემოსავალი იმავე პერიოდში იყო 11.1%.
თქვენი სახლის ღირებულება შეიძლება გაიზარდოს ან არა. გარდა ამისა, როდესაც სახლის გასაყიდად მიდიხართ, თქვენ უნდა აიღოთ სხვა ხარჯები, როგორიცაა საბროკერო საკომისიო (5-დან 6%) და გადარიცხვის გადასახადები 1%-დან 2%-მდე (დამოკიდებულია ადგილმდებარეობის მიხედვით).
დღევანდელ დასაქმების პირობებში, გადაადგილების მოქნილობა მნიშვნელოვანია და ზოგჯერ არსებითი თანამშრომლის ეკონომიკურ კიბეზე ასვლის შესაძლებლობისთვის. ოჯახებს შეიძლება ჰქონდეთ მზარდი შეშფოთება სამუშაოს უსაფრთხოებასთან დაკავშირებით, რომელსაც თან ახლავს ორი ოჯახის შემოსავალზე მზარდი დამოკიდებულება. ამ და სხვა სიტუაციებში, დაქირავება შეიძლება იყოს ბევრად უფრო იაფი ვარიანტი, ვიდრე ყიდვა. სახლის გაყიდვის ღირებულება და დრო, რომელიც საჭიროა გაყიდვის რეალურად დახურვისთვის, სერიოზული შემაფერხებელია გადაადგილებისთვის.
ქირავნობის და ყიდვის გადაწყვეტილება განსხვავდება თითოეული ინდივიდისა და ოჯახის ვითარებიდან გამომდინარე. ქვემოთ მოცემულია რამდენიმე მნიშვნელოვანი ფინანსური მოსაზრება, რომელიც უნდა გაითვალისწინოთ საბოლოო გადაწყვეტილების მიღებამდე.
ბინის ფასი ეცემა
იმედია, საცხოვრებლის ფასები ვერასოდეს დაინახავს ფასის ისე მნიშვნელოვან კლებას, როგორც ეს მოხდა 2007 წლის ბოლო რეცესიის დროს. სახლის ფასების მცირე კლებამაც კი შეიძლება გამოიწვიოს მნიშვნელოვანი ფინანსური გავლენა ოჯახზე. ისტორია გვეუბნება, რომ სახლის ფასების მოკრძალებული ვარდნა საკმაოდ ხშირია. სინამდვილეში, 2014 წელს ფილადელფიის რაიონში ორი, სამი და ოთხოთახიანი სახლის საშუალო ფასი შემცირდა 5.0%, 3.6% და 7.3% შესაბამისად.
ქირა და ყიდვა ღირებულების შედარება
ქირის ღირებულება ხშირად უფრო დაბალია, ვიდრე სახლის ყიდვის ღირებულება. სახლის ყიდვა ყველასთვის არ არის. Როდესაც შენ ქირავდება ბინა, თქვენ არ ხართ ვალდებული გადაიხადოთ, როგორც სახლის მფლობელები არიან, ქონების გადასახადები, სახლის მესაკუთრეთა დაზღვევა და ტექნიკური მომსახურების ღირებულება. ეს სამი ელემენტი სახლის საშუალო მფლობელს ყოველწლიურად უჯდება სახლის შესყიდვის ფასის 3%. ეს არის $621.56 თვეში.
დამატებით, თუნდაც ა სახლის იპოთეკის პროცენტის გამოქვითვა, სახლის მფლობელს მაინც მოეთხოვება დიდი პროცენტის გადახდა. მაგალითად, 198,400.00 აშშ დოლარის იპოთეკის თანხა მოითხოვს 20% წინასწარ გადახდას 49,600.00 აშშ დოლარის ოდენობით, საპროცენტო განაკვეთი 4.667% (პროცენტი, რომელიც გამოქვეყნდა PNC ბანკის მიერ 21 წლის 2014 ივლისისთვის 80% იპოთეკის ნულოვანი ქულით) იწვევს პროცენტს. 174,214.00 აშშ დოლარის გადახდა სესხის მთელი პერიოდის განმავლობაში. თუ ვივარაუდებთ, რომ ოჯახი 25%-იან საგადასახადო ჯგუფში იყო, დანაზოგი იქნებოდა 1,451.71 აშშ დოლარი წელიწადში ან 120.98 აშშ დოლარი თვეში. ჯიბიდან პროცენტი ეღირება $4,355.42 წელიწადში ან $362.95 თვეში. თქვენ დაზოგავდით 43,553 აშშ დოლარს სესხის ვადის განმავლობაში და გადაიხდით 174,000 დოლარზე მეტს.
მაშინ, როცა შემოსავლისა და ვალის თანაფარდობა შეიძლება დაგროვდეს ოჯახისთვის, ყოველთვიური ქირავნობის გადახდა ქაღალდზე არ განიხილება ვალად, არამედ ხარჯად.
სახლის მოვლის ხარჯები
როგორც უკვე აღინიშნა, მოვლის ღირებულება სახლი შეიძლება იყოს ძალიან მნიშვნელოვანი.
როდესაც საქმე ეხება სახლის ფლობას, მოვლა რეგულარული საქმიანობაა. ღარების გაწმენდა, სახურავის შეცვლა, HVAC სისტემის შეცვლა, კარების შეკეთება, გაზონის მოვლა, თოვლის მოცილება და ა.შ. ათასობით დოლარის დახარჯვა მარტივად შეიძლება თქვენი კონდიციონერის, ხალიჩების და ლანდშაფტის შესაცვლელად, ასევე ისეთი მოწყობილობების, როგორიცაა სარეცხი და საშრობი. თქვენ არ შეგიძლიათ ჩამოწეროთ ხარჯები თქვენს გადასახადებზე, და მიუხედავად იმისა, რომ შესაძლებელია ღირებულების დაბრუნება გაყიდვის დროს, იშვიათად ხდება მთელი თანხის ამოღება.
იპოთეკური გადახდების შეფასება
იპოთეკური გადასახადები ძალიან პროგნოზირებადია ფიქსირებული განაკვეთის იპოთეკის პირობებში. ცვლადი იპოთეკის პირობებში, განაკვეთები შეიძლება ყოველწლიურად დარეგულირდეს. დღევანდელი ისტორიულად დაბალი საპროცენტო განაკვეთების გათვალისწინებით, სავარაუდოა, რომ საპროცენტო განაკვეთები უახლოეს მომავალში გაიზრდება. 2011-2014 წლებში საპროცენტო განაკვეთები 0.0032%-ით შეიცვალა. 2008 წლიდან 2014 წლამდე საპროცენტო განაკვეთები შეიცვალა 1.33%-ით, ხოლო 1.79 წლიდან 2007 წლამდე საპროცენტო განაკვეთები 2014%-ით შეიცვალა. ამას დაუმატეთ ის ფაქტი, რომ უძრავი ქონების გადასახადები შეიძლება შეიცვალოს ქონების შეფასების საფუძველზე. თუ თქვენ გქონდათ სახლი ფილადელფიაში, გექნებოდათ თქვენი უძრავი ქონების გადასახადის ზრდა დაახლოებით 19%-ით, რაც გაერთიანდა 2010-დან 2012 წლამდე, მხოლოდ სამი წლის განმავლობაში (10% 2010 წელს, 4% 2011 წელს და 4% 2012). ეს არც კი ითვალისწინებს, რომ ქალაქ ფილადელფიის AVI გეგმის მიხედვით, ბევრმა სახლის მფლობელმა დაინახა მათი წლიური უძრავი ქონების გადასახადების ზრდა გადაფასების შედეგად.
სახლის იპოთეკის პროცენტის გამოქვითვა
სახლის იპოთეკის პროცენტის გამოქვითვა დიდი ხანია არსებობს, მაგრამ ეს არ ნიშნავს რომ ის აქ იქნება 5, 10, 15 ან 20 წლის შემდეგ. იპოთეკის გამოქვითვაში ცვლილება განიხილებოდა ბუშის ადმინისტრაციის დროიდან ობამას ამჟამინდელი ადმინისტრაციის ჩათვლით. 2013 წელს, ბრუკინგსის საგადასახადო პოლიტიკის ცენტრი ურჩია კონგრესს, რომ შემოსავლებისადმი ნეიტრალური საგადასახადო რეფორმის მიღწევა, რომელიც მნიშვნელოვნად შეამცირებს ზღვრული გადასახადის განაკვეთებს, რთული ან შეუძლებელი იქნებოდა იპოთეკური პროცენტის გამოქვითვის ან სხვა თანაბრად პოპულარული და ფართოდ გამოყენებული დებულებების შემცირების გარეშე.
ყიდვა ან გაქირავება გულდასმით უნდა შეფასდეს ინდივიდებისა და ოჯახების მიერ. არ არსებობს ზოგადი პასუხი კითხვაზე ყიდვა და ქირავნობა, როგორც ზემოთ მოყვანილი დისკუსია ასახავს. საჭიროა ფრთხილად განხილვა, რომელიც ეფუძნება კონკრეტულ ინდივიდუალურ ოჯახურ გარემოებებსა და ფინანსებს. ბევრ ვითარებაში, დაქირავება შეიძლება იყოს ყველაზე ხელმისაწვდომი ალტერნატივა.
