Spesso possedere una casa non è sempre l’investimento che il settore immobiliare porta i consumatori a credere che sia. Ad esempio, nel 2014 la Federal Home Loan Mortgage Corporation Freddie Mac ha affermato che il valore di una casa media è aumentato del 3.6% all’anno, calcolato annualmente nei tre decenni precedenti. Al contrario, il rendimento annuo composto dell’S&P 500 nello stesso periodo è stato dell’11.1% secondo gli investimenti e le ricerche di Morningstar.
La tua casa potrebbe aumentare di valore oppure no. Inoltre, quando si va a vendere una casa, bisogna recuperare altre spese come le commissioni dell’intermediario (dal 5 al 6%) e le tasse di trasferimento dall’1% al 2% (a seconda della località).
Nell’odierno clima occupazionale, flessibilità di ricollocazione è importante e talvolta essenziale per la capacità di un dipendente di salire sulla scala economica. Le famiglie potrebbero avere crescenti preoccupazioni riguardo alla sicurezza del lavoro, insieme ad una crescente dipendenza dal reddito di due famiglie. In queste e altre situazioni, il noleggio può rappresentare un’opzione molto meno costosa rispetto all’acquisto. Il costo della vendita di una casa combinato con la quantità di tempo necessaria per concludere effettivamente la vendita rappresentano seri ostacoli al trasferimento.
La decisione tra affitto e acquisto varierà a seconda delle circostanze di ciascun individuo e famiglia. Di seguito sono riportate alcune importanti considerazioni finanziarie che dovresti valutare prima di prendere la decisione finale.
Il prezzo delle case diminuisce
Si spera che i prezzi delle case non vedranno mai un calo così significativo come è avvenuto nella recente recessione del 2007. Anche un piccolo calo dei prezzi delle case può causare un impatto finanziario significativo su una famiglia. La storia ci dice che modesti cali dei prezzi delle case sono abbastanza comuni. Infatti, nel 2014 il prezzo medio per una casa con due, tre e quattro camere da letto nell’area di Filadelfia è diminuito rispettivamente del 5.0%, 3.6% e 7.3%.
Confronto dei costi di affitto e acquisto
Il costo dell’affitto è spesso inferiore al costo per l’acquisto di una casa. Comprare casa non è cosa da tutti. Quando tu affittare un appartamento, non sei obbligato a pagare, come lo sono i proprietari di casa, le tasse sulla proprietà, l’assicurazione dei proprietari di casa e i costi di manutenzione. Questi tre elementi costano al proprietario medio di casa il 3% del prezzo di acquisto di una casa, anno dopo anno. Ciò equivale a $ 621.56 al mese.
Inoltre, anche con a deduzione degli interessi dei mutui per la casa, il proprietario di una casa sarà comunque tenuto a pagare una forte somma di interessi. Ad esempio, un mutuo di $ 198,400.00 richiede un acconto del 20% di $ 49,600.00, un tasso di interesse del 4.667% (il tasso di interesse pubblicato da PNC Bank al 21 luglio 2014 per un mutuo dell'80% con zero punti) genera un interesse pagamento di $ 174,214.00 per tutta la durata del prestito. Supponendo che la famiglia rientrasse nella fascia fiscale del 25%, il risparmio sarebbe stato di $ 1,451.71 all'anno o $ 120.98 al mese. L'interesse vivo sarebbe costato $ 4,355.42 all'anno o $ 362.95 al mese. Risparmierai $ 43,553 per tutta la durata del prestito e avresti pagato oltre $ 174,000.
Mentre per una famiglia il rapporto reddito/debito può accumularsi, sulla carta i pagamenti mensili dell’affitto non sono considerati un debito, ma piuttosto una spesa.
Costi di manutenzione della casa
Come affermato prima, il costo della manutenzione di una casa può essere molto significativo.
Quando si tratta di possedere una casa, la manutenzione è un'attività regolare. Pulire le grondaie, sostituire il tetto, sostituire l'impianto HVAC, riparare le porte, curare il prato, rimuovere la neve e così via. Si possono facilmente spendere migliaia di dollari per sostituire l'aria condizionata, la moquette e il giardino, nonché elettrodomestici come lavatrice e asciugatrice. Non è possibile cancellare la spesa sulle tasse e, sebbene sia possibile recuperare il costo al momento della vendita, raramente viene recuperato l'intero importo.
Valutazione dei pagamenti del mutuo
Nel caso di un mutuo a tasso fisso le rate del mutuo sono molto prevedibili. Nel caso di un mutuo variabile, i tassi possono essere adeguati ogni anno. Considerati gli attuali tassi di interesse storicamente bassi, è molto probabile che i tassi di interesse aumenteranno nel prossimo futuro. Tra il 2011 e il 2014, i tassi di interesse sono cambiati dello 0.0032%. Dal 2008 al 2014, i tassi di interesse sono cambiati dell’1.33% e i tassi di interesse sono cambiati dell’1.79% nel periodo dal 2007 al 2014. A ciò si aggiunge il fatto che le tasse sugli immobili possono cambiare in base alle valutazioni della proprietà. Se possedessi una casa a Filadelfia, avresti avuto un aumento delle tasse sugli immobili di circa il 19% tra il 2010 e il 2012, un periodo di soli tre anni (10% nel 2010, 4% nel 2011 e 4% nel 2012). XNUMX). Ciò non tiene nemmeno conto del fatto che, nell’ambito del piano AVI della città di Filadelfia, molti proprietari di case hanno visto aumentare le loro tasse annuali sugli immobili a seguito della rivalutazione.
Detrazione degli interessi sui mutui per la casa
La detrazione degli interessi sui mutui sulla casa esiste da molto tempo, ma ciò non significa che sarà qui tra 5, 10, 15 o 20 anni. Un cambiamento nella detrazione del mutuo è stato discusso dai tempi dell'amministrazione Bush fino all'attuale amministrazione Obama. Nel 2013, il Centro di politica fiscale di Brookings ha informato il Congresso che sarebbe difficile o impossibile realizzare una riforma fiscale neutrale in termini di entrate e che riduca significativamente le aliquote fiscali marginali senza ridurre la detrazione degli interessi ipotecari o altre disposizioni altrettanto popolari e di più ampio utilizzo.
L'acquisto o l'affitto necessitano di essere valutati attentamente da singoli e famiglie. Non esiste una risposta generale alla questione acquisto/affitto, come illustra la discussione precedente. È necessaria un'attenta considerazione basata sulle specifiche circostanze familiari e finanziarie individuali. In molte circostanze, l'affitto potrebbe essere l'alternativa più conveniente.
