Souvent, posséder une maison n'est pas toujours l'investissement que le secteur immobilier laisse croire aux consommateurs. Par exemple, en 2014, la Federal Home Loan Mortgage Corporation, Freddie Mac, a déclaré que la valeur d'une maison moyenne avait augmenté de 3.6 % par an, composé annuellement au cours des trois décennies précédentes. En revanche, le rendement annuel composé du S&P 500 au cours de la même période était de 11.1 % selon les investissements et la recherche de Morningstar.
Votre maison peut prendre de la valeur ou non. De plus, lorsque vous allez vendre une maison, vous devez récupérer d'autres dépenses comme les commissions du courtier (5 à 6%) et des droits de mutation de 1% à 2% (selon l'endroit).
Dans le climat de l'emploi actuel, flexibilité de relocalisation est important et parfois essentiel à la capacité d'un employé à gravir l'échelle économique. Les familles peuvent avoir des préoccupations croissantes concernant la sécurité d'emploi, associées à une dépendance croissante à l'égard du revenu de deux familles. Dans ces situations et dans d'autres, la location peut constituer une option beaucoup moins coûteuse que l'achat. Le coût de la vente d'une maison combiné au temps qu'il faut pour conclure la vente sont de sérieux obstacles à la relocalisation.
La décision de louer ou d'acheter variera en fonction de la situation de chaque individu et de chaque famille. Vous trouverez ci-dessous quelques considérations financières importantes que vous devriez peser avant de prendre votre décision finale.
Baisse des prix des maisons
Espérons que les prix des logements ne connaîtront jamais une baisse de prix aussi importante que lors de la récente récession de 2007. Même une petite baisse des prix des maisons peut avoir un impact financier important sur une famille. L'histoire nous apprend que de légères baisses des prix des maisons sont assez courantes. En fait, en 2014, le prix moyen d'une maison de deux, trois et quatre chambres dans la région de Philadelphie a diminué de 5.0 %, 3.6 % et 7.3 % respectivement.
Comparaison des coûts de location et d'achat
Le coût du loyer est souvent inférieur au coût d'achat d'une maison. L'achat d'une maison n'est pas pour tout le monde. Lorsque vous louer un appartement, vous n'êtes pas obligé de payer, comme le sont les propriétaires, les taxes foncières, l'assurance habitation et les frais d'entretien. Ces trois éléments coûtent au propriétaire moyen 3 % du prix d'achat d'une maison, année après année. Cela équivaut à 621.56 $ par mois.
De plus, même avec un déduction d'intérêt hypothécaire, un propriétaire sera toujours tenu de payer une forte somme d'intérêts. Par exemple, un montant d'hypothèque de 198,400.00 20 $ nécessite un acompte de 49,600.00 % de 4.667 21 $, un taux d'intérêt de 2014 % (le taux d'intérêt publié par PNC Bank au 80 juillet 174,214.00 pour une hypothèque de 25 % avec zéro point) entraîne un intérêt paiement de 1,451.71 120.98 $ sur la durée du prêt. En supposant que la famille était dans la tranche d'imposition de 4,355.42 %, les économies auraient été de 362.95 43,553 $ par année ou 174,000 $ par mois. Les intérêts remboursables auraient coûté XNUMX XNUMX $ par an ou XNUMX $ par mois. Vous économiseriez XNUMX XNUMX $ sur la durée du prêt et vous auriez déboursé plus de XNUMX XNUMX $.
Alors qu'un ratio revenu/dette peut s'accumuler pour une famille, les paiements de loyer mensuels sur papier ne sont pas considérés comme une dette, mais plutôt comme une dépense.
Coûts d'entretien de la maison
Comme indiqué précédemment, le coût de l'entretien d'une maison peut être très important.
Lorsqu'il s'agit de posséder une maison, l'entretien est une activité régulière. Nettoyage des gouttières, remplacement de votre toit, remplacement du système CVC, réparation des portes, entretien de la pelouse, déneigement, etc. Des milliers de dollars peuvent facilement être dépensés pour remplacer votre climatisation, votre moquette et votre aménagement paysager, ainsi que des appareils comme une laveuse et une sécheuse. Vous ne pouvez pas déduire la dépense de vos impôts, et bien qu'il soit possible de récupérer le coût au moment de la vente, le montant total est rarement récupéré.
Évaluer les versements hypothécaires
Les versements hypothécaires sont très prévisibles dans le cadre d'un prêt hypothécaire à taux fixe. Dans le cadre d'un prêt hypothécaire variable, les taux peuvent s'ajuster annuellement. Compte tenu des taux d'intérêt actuellement historiquement bas, il est très probable que les taux d'intérêt augmenteront dans un proche avenir. Entre 2011 et 2014, les taux d'intérêt ont changé de 0.0032 %. De 2008 à 2014, les taux d'intérêt ont changé de 1.33 % et les taux d'intérêt ont changé de 1.79 % au cours de la période de 2007 à 2014. Ajoutez à cela le fait que les taxes foncières peuvent changer en fonction des évaluations foncières. Si vous possédiez une maison à Philadelphie, vous auriez eu une augmentation de vos taxes foncières d'environ 19 % composée entre 2010 et 2012, une période de seulement trois ans (10 % en 2010, 4 % en 2011 et 4 % en 2012). Cela ne tient même pas compte du fait que dans le cadre du plan AVI de la ville de Philadelphie, de nombreux propriétaires ont vu leurs taxes foncières annuelles augmenter à la suite d'une réévaluation.
Déduction des intérêts hypothécaires à domicile
La déduction des intérêts hypothécaires à domicile existe depuis longtemps, mais cela ne signifie pas qu'elle sera là dans 5, 10, 15 ou 20 ans. Une modification de la déduction hypothécaire a été en discussion depuis l'époque de l'administration Bush jusqu'à l'actuelle administration Obama. En 2013, le Centre de politique fiscale de Brookings a informé le Congrès qu'il serait difficile, voire impossible, de parvenir à une réforme fiscale sans incidence sur les revenus et réduisant considérablement les taux d'imposition marginaux sans réduire la déduction des intérêts hypothécaires ou d'autres dispositions tout aussi populaires et plus largement utilisées.
L'achat ou la location doit être soigneusement évalué par les individus et les familles. Il n'y a pas de réponse générale à la question de l'achat ou de la location, comme l'illustre la discussion ci-dessus. Un examen attentif basé sur les circonstances familiales et les finances individuelles spécifiques est nécessaire. Dans de nombreuses circonstances, la location peut être l'alternative la plus abordable.
