A menudo, ser dueño de una casa no siempre es la inversión que la industria de bienes raíces hace creer a los consumidores que es. Por ejemplo, en 2014, la Corporación Federal de Préstamos Hipotecarios para la Vivienda, Freddie Mac, dijo que el valor de una vivienda promedio aumentó un 3.6 % anual con capitalización anual durante las tres décadas anteriores. Por el contrario, la rentabilidad anual compuesta del S&P 500 durante ese mismo período fue del 11.1 % según Morningstar Investment and Research.
Su casa puede crecer en valor o no. Además, cuando vas a vender una vivienda, tienes que recuperar otros gastos como las comisiones de la corredora (5 a 6%) y los impuestos de transmisiones del 1% al 2% (dependiendo de la ubicación).
En el clima laboral actual, flexibilidad de reubicación es importante y, a veces, esencial para la capacidad de un empleado para ascender en la escala económica. Las familias pueden tener preocupaciones crecientes con respecto a la seguridad laboral junto con una dependencia creciente de los ingresos de dos familias. En estas y otras situaciones, alquilar puede ser una opción mucho menos costosa que comprar. El costo de vender una casa combinado con la cantidad de tiempo que lleva cerrar la venta son serios impedimentos para la reubicación.
La decisión de alquilar o comprar variará dependiendo de las circunstancias de cada individuo y familia. A continuación se presentan algunas consideraciones financieras importantes que debe sopesar antes de tomar su decisión final.
Disminución del precio de la vivienda
Con suerte, los precios de la vivienda nunca verán una disminución tan significativa como la que tuvieron en la reciente recesión de 2007. Incluso una pequeña disminución en los precios de la vivienda puede causar un impacto financiero significativo en una familia. La historia nos dice que las disminuciones modestas en los precios de las viviendas son bastante comunes. De hecho, en 2014, el precio promedio de una casa de dos, tres y cuatro habitaciones en el área de Filadelfia disminuyó un 5.0 %, un 3.6 % y un 7.3 %, respectivamente.
Comparación de costos de alquiler vs compra
El costo del alquiler es a menudo menor que el costo de comprar una casa. Comprar una casa no es para todos. Cuando usted rentar un apartamento, usted no está obligado a pagar, como los propietarios de viviendas, los impuestos sobre la propiedad, el seguro de propietarios de viviendas y el costo de mantenimiento. Estos tres artículos le cuestan al propietario promedio el 3% del precio de compra de una casa, año tras año. Esto es equivalente a $621.56 por mes.
Además, incluso con un deducción de intereses hipotecarios, el propietario aún deberá pagar una gran cantidad de intereses. Por ejemplo, un monto de hipoteca de $198,400.00 requiere un pago inicial del 20% de $49,600.00, una tasa de interés de 4.667% (la tasa de interés publicada por PNC Bank al 21 de julio de 2014 para una hipoteca del 80% con cero puntos) resulta en un interés pago de $174,214.00 durante la vigencia del préstamo. Suponiendo que la familia estuviera en la categoría impositiva del 25 %, los ahorros habrían sido de $1,451.71 al año o $120.98 al mes. El interés de bolsillo habría costado $ 4,355.42 al año o $ 362.95 al mes. Ahorraría $43,553 durante la vida del préstamo y habría pagado más de $174,000.
Mientras que la relación ingresos-deuda puede acumularse para una familia, los pagos mensuales de alquiler en papel no se consideran una deuda, sino un gasto.
Costos de mantenimiento del hogar
Como se dijo antes, el costo de mantenimiento de una casa puede ser muy significativo.
Cuando se trata de ser dueño de una casa, el mantenimiento es una actividad regular. Limpiar las canaletas, reemplazar su techo, reemplazar el sistema HVAC, reparar puertas, cuidar el césped, quitar la nieve, etc. Se pueden gastar fácilmente miles de dólares reemplazando su aire acondicionado, alfombras y paisajismo, así como electrodomésticos como una lavadora y secadora. No puede cancelar el gasto en sus impuestos y, si bien es posible recuperar el costo en el momento de la venta, rara vez se recupera el monto total.
Evaluación de pagos de hipoteca
Los pagos de la hipoteca son muy predecibles bajo una hipoteca de tasa fija. Bajo una hipoteca variable, las tasas pueden ajustarse anualmente. Dadas las tasas de interés históricamente bajas actuales, es muy probable que las tasas de interés aumenten en el futuro cercano. Entre 2011 y 2014, las tasas de interés variaron 0.0032%. De 2008 a 2014, las tasas de interés cambiaron 1.33% y las tasas de interés cambiaron 1.79% en el período de 2007 a 2014. Agregue a esto el hecho de que los impuestos inmobiliarios pueden cambiar según las evaluaciones de la propiedad. Si fuera dueño de una casa en Filadelfia, habría tenido un aumento en sus impuestos inmobiliarios de aproximadamente 19 % compuesto entre 2010 y 2012, un período de solo tres años (10 % en 2010, 4 % en 2011 y 4 % en 2012). Esto ni siquiera tiene en cuenta que bajo el plan AVI de la Ciudad de Filadelfia, muchos propietarios vieron aumentar sus impuestos inmobiliarios anuales como resultado de la retasación.
Deducción de intereses hipotecarios
La deducción de intereses hipotecarios ha existido durante mucho tiempo, pero eso no significa que estará aquí dentro de 5, 10, 15 o 20 años. Se ha estado discutiendo un cambio en la deducción de la hipoteca desde la época de la administración Bush hasta la administración actual de Obama. En 2013, el Centro de política fiscal de Brookings aconsejó al Congreso que lograr una reforma fiscal neutral en cuanto a ingresos que reduzca significativamente las tasas impositivas marginales sería difícil o imposible de lograr sin recortar la deducción de intereses hipotecarios o algunas otras disposiciones igualmente populares y de uso más amplio.
La compra o el alquiler deben ser evaluados cuidadosamente por individuos y familias. No hay una respuesta general a la pregunta de comprar o alquilar, como ilustra la discusión anterior. Se requiere una consideración cuidadosa basada en circunstancias y finanzas familiares individuales específicas. En muchas circunstancias, alquilar puede ser la alternativa más económica.
