Συχνά, η ιδιοκτησία ενός σπιτιού δεν είναι πάντα η επένδυση που η βιομηχανία ακινήτων κάνει τους καταναλωτές να πιστεύουν ότι είναι. Για παράδειγμα, το 2014 η Federal Home Loan Mortgage Corporation, Freddie Mac, είπε ότι η αξία ενός μέσου σπιτιού αυξήθηκε κατά 3.6% ετησίως σε συνδυασμό ετησίως κατά τις προηγούμενες τρεις δεκαετίες. Αντίθετα, η σύνθετη ετήσια απόδοση του S&P 500 κατά την ίδια περίοδο ήταν 11.1% σύμφωνα με τις επενδύσεις και την έρευνα της Morningstar.
Το σπίτι σας μπορεί να αυξηθεί σε αξία ή όχι. Επιπλέον, όταν πηγαίνετε να πουλήσετε ένα σπίτι, πρέπει να ανακτήσετε άλλα έξοδα όπως τις προμήθειες του μεσίτη (5 έως 6%) και τους φόρους μεταβίβασης 1% έως 2% (ανάλογα με την τοποθεσία).
Στο σημερινό κλίμα απασχόλησης, ευελιξία μετεγκατάστασης είναι σημαντικό και μερικές φορές ουσιαστικό για την ικανότητα ενός εργαζομένου να ανέβει στην οικονομική σκάλα. Οι οικογένειες μπορεί να έχουν αυξανόμενες ανησυχίες σχετικά με την ασφάλεια της εργασίας σε συνδυασμό με μια αυξανόμενη εξάρτηση από ένα εισόδημα δύο οικογενειών. Σε αυτές τις περιπτώσεις και σε άλλες περιπτώσεις, η ενοικίαση μπορεί να προσφέρει μια πολύ λιγότερο δαπανηρή επιλογή από την αγορά. Το κόστος της πώλησης ενός σπιτιού σε συνδυασμό με το χρόνο που χρειάζεται για να κλείσει πραγματικά η πώληση αποτελούν σοβαρά εμπόδια για τη μετεγκατάσταση.
Η απόφαση ενοικίασης έναντι αγοράς θα ποικίλλει ανάλογα με τις περιστάσεις κάθε ατόμου και οικογένειας. Παρακάτω είναι μερικά σημαντικά οικονομικά ζητήματα που πρέπει να σταθμίσετε πριν πάρετε την τελική σας απόφαση.
Η τιμή του σπιτιού μειώνεται
Ας ελπίσουμε ότι, οι τιμές των κατοικιών δεν θα δουν ποτέ τόσο σημαντική πτώση στις τιμές όπως συνέβη στην πρόσφατη ύφεση του 2007. Ακόμη και μια μικρή πτώση στις τιμές των κατοικιών μπορεί να προκαλέσει σημαντικό οικονομικό αντίκτυπο σε μια οικογένεια. Η ιστορία μας λέει ότι οι μέτριες μειώσεις στις τιμές των κατοικιών είναι αρκετά συχνές. Στην πραγματικότητα, το 2014 η μέση τιμή για ένα σπίτι δύο, τριών και τεσσάρων υπνοδωματίων στην περιοχή της Φιλαδέλφειας μειώθηκε κατά 5.0%, 3.6% και 7.3% αντίστοιχα.
Σύγκριση κόστους ενοικίασης έναντι αγοράς
Το κόστος του ενοικίου είναι συχνά μικρότερο από το κόστος αγοράς ενός σπιτιού. Η αγορά ενός σπιτιού δεν είναι για όλους. Οταν εσύ νοικιάζω ένα διαμέρισμα, δεν είστε υποχρεωμένοι να πληρώσετε, όπως οι ιδιοκτήτες σπιτιού, φόρους ιδιοκτησίας, ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού και το κόστος συντήρησης. Αυτά τα τρία είδη κοστίζουν στον μέσο ιδιοκτήτη σπιτιού το 3% της τιμής αγοράς ενός σπιτιού, χρόνο με το χρόνο. Αυτό ισοδυναμεί με 621.56 $ το μήνα.
Επιπλέον, ακόμη και με α έκπτωση τόκων στεγαστικού δανείου κατοικίας, ένας ιδιοκτήτης σπιτιού θα πρέπει να πληρώσει ένα μεγάλο ποσό τόκων. Για παράδειγμα, ένα ποσό υποθήκης 198,400.00 $ απαιτεί προκαταβολή 20% 49,600.00 $, επιτόκιο 4.667% (το επιτόκιο που δημοσιεύτηκε από την PNC Bank στις 21 Ιουλίου 2014 για μια υποθήκη 80% με μηδέν πόντους) έχει ως αποτέλεσμα τόκο καταβολή 174,214.00 $ κατά τη διάρκεια ζωής του δανείου. Αν υποθέσουμε ότι η οικογένεια βρισκόταν στο φορολογικό κλιμάκιο του 25%, η εξοικονόμηση θα ήταν 1,451.71 $ το χρόνο ή 120.98 $ το μήνα. Ο τόκος από την τσέπη θα κόστιζε 4,355.42 $ ετησίως ή 362.95 $ το μήνα. Θα εξοικονομούσατε 43,553 $ κατά τη διάρκεια του δανείου και θα είχατε πληρώσει πάνω από 174,000 $.
Ενώ η αναλογία εισοδήματος προς χρέος μπορεί να συσσωρευτεί για μια οικογένεια, οι μηνιαίες πληρωμές ενοικίου στα χαρτιά δεν θεωρούνται χρέος, αλλά μάλλον έξοδο.
Κόστος Συντήρησης Κατοικίας
Όπως αναφέρθηκε προηγουμένως, το κόστος συντήρησης ενός σπιτιού μπορεί να είναι πολύ σημαντικό.
Όταν πρόκειται για την ιδιοκτησία ενός σπιτιού, η συντήρηση είναι μια τακτική δραστηριότητα. Καθαρισμός των υδρορροών, αντικατάσταση της οροφής σας, αντικατάσταση του συστήματος HVAC, στερέωση θυρών, φροντίδα γκαζόν, απομάκρυνση χιονιού και ούτω καθεξής. Χιλιάδες δολάρια μπορούν εύκολα να δαπανηθούν για την αντικατάσταση του κλιματισμού, των χαλιών και του εξωραϊσμού σας, καθώς και για συσκευές όπως πλυντήριο και στεγνωτήριο. Δεν μπορείτε να διαγράψετε τα έξοδα για τους φόρους σας και, ενώ είναι δυνατό να ανακτήσετε το κόστος κατά τη στιγμή της πώλησης, σπάνια ανακτάται ποτέ ολόκληρο το ποσό.
Αξιολόγηση πληρωμών στεγαστικών δανείων
Οι πληρωμές στεγαστικών δανείων είναι πολύ προβλέψιμες με υποθήκη σταθερού επιτοκίου. Στο πλαίσιο μιας μεταβλητής υποθήκης, τα επιτόκια μπορούν να προσαρμόζονται ετησίως. Δεδομένων των σημερινών ιστορικά χαμηλών επιτοκίων, είναι πολύ πιθανό τα επιτόκια να αυξηθούν στο εγγύς μέλλον. Μεταξύ 2011 και 2014, τα επιτόκια άλλαξαν 0.0032%. Από το 2008 έως το 2014, τα επιτόκια άλλαξαν 1.33% και τα επιτόκια άλλαξαν 1.79% τη χρονική περίοδο 2007-2014. Προσθέστε σε αυτό το γεγονός ότι οι φόροι ακίνητης περιουσίας μπορούν να αλλάξουν βάσει εκτιμήσεων ακινήτων. Εάν διαθέτετε σπίτι στη Φιλαδέλφεια, θα είχατε αύξηση στους φόρους ακίνητης περιουσίας σας κατά περίπου 19% μεταξύ 2010 και 2012, μια περίοδο μόλις τριών ετών (10% το 2010, 4% το 2011 και 4% το 2012). Αυτό δεν λαμβάνει καν υπόψη ότι στο πλαίσιο του σχεδίου AVI της πόλης της Φιλαδέλφειας, πολλοί ιδιοκτήτες κατοικιών είδαν τους ετήσιους φόρους ακίνητης περιουσίας να αυξάνονται ως αποτέλεσμα της επανεκτίμησης.
Έκπτωση τόκων στεγαστικού δανείου κατοικίας
Η έκπτωση τόκων στεγαστικού δανείου κατοικίας υπάρχει εδώ και πολύ καιρό, αλλά αυτό δεν σημαίνει ότι θα είναι εδώ σε 5, 10, 15 ή 20 χρόνια από τώρα. Μια αλλαγή στην έκπτωση των στεγαστικών δανείων ήταν υπό συζήτηση από την εποχή της κυβέρνησης Μπους έως την τρέχουσα κυβέρνηση Ομπάμα. Το 2013, το Brookings Tax Policy Center ενημέρωσε το Κογκρέσο ότι η επίτευξη μιας φορολογικής μεταρρύθμισης ουδέτερης ως προς τα έσοδα που μειώνει σημαντικά τους οριακούς φορολογικούς συντελεστές θα ήταν δύσκολο ή αδύνατο να επιτευχθεί χωρίς περικοπή της έκπτωσης των τόκων στεγαστικών δανείων ή κάποιες άλλες εξίσου δημοφιλείς και ευρύτερα χρησιμοποιούμενες διατάξεις.
Η αγορά ή η ενοικίαση πρέπει να αξιολογείται προσεκτικά από άτομα και οικογένειες. Δεν υπάρχει γενική απάντηση στο ερώτημα αγορά έναντι ενοικίασης, όπως φαίνεται από την παραπάνω συζήτηση. Απαιτείται προσεκτική εξέταση με βάση συγκεκριμένες ατομικές οικογενειακές συνθήκες και οικονομικά. Σε πολλές περιπτώσεις, η ενοικίαση μπορεί να είναι η πιο προσιτή εναλλακτική λύση.
